区块链技术让银行信贷业务逐步迈向3.0时代

2018-02-28 17:13 中国日报网

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区块链的概念最早于2008年提出,在国内专家看来,它是去中心化的、由各节点参与的分布式数据库系统,也可理解为一种公共记账的技术方案,即通过建立一组互联网上的公共账本,由网络中所有用户共同在账本上记账与核账。

区块链技术因其具有完备可追溯、去中心化和去信用化等特点,正在“重塑”许多行业领域,如物流、医疗、金融等,金融是其中最主要的领域,现阶段的探索和应用多数是围绕金融领域展开的。区块链技术究竟能为金融领域带来什么?西班牙最大银行桑坦德发布的一份报告显示:2020年左右如果全世界的银行内部都使用区块链技术的话,大概每年能省下200亿美元的成本。在中国,包括农业银行、招商银行、民生银行、中信银行、邮储银行在内的众多传统银行皆已启动区块链技术的应用。

据笔者观察,信贷业务是率先使用区块链技术的传统银行普遍青睐的场景,继大数据技术让银行信贷业务进入2.0时代之后,区块链技术正使其逐步迈向3.0时代。笔者认为,通过区块链技术的应用,传统银行将全面“重构”信贷业务风控体系,降低业务成本和提升业务效率。

如果把信贷供应比作“粥”,有信贷需求的人比作“僧”,目前整个市场还是处于“僧多粥少”的阶段,传统银行在信贷业务中从来不缺有意向的客户,但它们需要更高效地从海量潜在客户中甄别出与贷款额度匹配的客户,既能严格控制逾期率、坏账率,又能普惠不同层次的客户。

那么,区块链技术如何帮助传统银行实现上述愿望呢?

其一,共享机制是区块链技术的一大优势,同一区块链的所有参与者可以实现信息数据的互通。互通能够增加传统银行了解潜在客户的渠道,扩大信用评估范围,使传统征信无法顾及的群体也能享受到金融服务,同时还能降低银行征信成本;互通使得银行所获取的信息数据真实有效,形成的客户画像更加准确,银行不会因对客户的片面了解而将贷款提供给劣质客户或错过优质客户。笔者认为,区块链技术能够帮助银行快速、有效地甄别潜在客户质量,从而充分运用自身有限的信贷资源,最大程度地做好普惠金融业务。

其二,共识机制是区块链技术的另一优势,区块链上的信息数据是由所有参与者在各个环节添加的,它们的记录、存储、传播、验证、更新都是程序化且同步的,任一节点的信息数据都会被全网节点共同验证和溯源,确保了信息数据的准确、实时、透明,以及不可伪造、不可篡改。这使得银行审查人员不需要在贷中阶段重复核实客户的信息数据,银行与银行之间也省去了对同一个客户重复审查的麻烦。笔者认为,区块链技术不仅帮助银行在审查客户方面降本提效,也从根本上遏制了信息孤岛所滋生的多头借贷现象,此外,信息数据的不可伪造篡改、交叉验证还从源头上防范了信贷欺诈风险、避免了人为因素对审查结果的影响。

其三,区块链技术让信息数据不仅可以溯源,而且具备很强的实时性。应用它之后,传统银行能够动态监测客户的交易行为、经营情况、贷款资金使用流向、还款资金筹集情况、所属市场整体现状等,从而及时调整信贷策略、控制信贷风险、采取降损措施等。

最后,笔者建议,任何机构将区块链技术应用于自身业务时,都需要重视客户隐私保护问题,具体如何实现,笔者下回再细述。

责任编辑:闫冬(QT0005)

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