互联网金融风控能力详尽解析之搜易贷“风刃”系统

2019-04-23 09:21 北国网

打印 放大 缩小

P2P的本质是金融服务,因此,P2P的最核心能力就应该是风险控制能力。那么,当下网贷平台的风控能力到底如何呢,我们将详细解析。今天为大家解析的便是互联网巨头搜狐旗下网贷平台搜易贷,搜易贷独创的“风刃”风控系统被业界誉为真正智能化风控系统,让我们一起看看这个大名鼎鼎的“风刃”系统到底是如何工作的,又到底强在哪?

什么是“风刃”系统?

搜易贷基于大数据和人工智能技术打造的全生命周期智能化风控系统“风刃”,在用户充分授权的前提下,能够收集到用户的数据超过8000个指标维度,通过机器学习和知识图谱对数据进行关联分析,形成复杂网络,实现精准授信。“风刃”风控系统实现了多模型的并行在线学习训练和实时欺诈反馈,使用人工智能自动配置工作流程,动态规划风控成本与收入,提高风控效率,降低不良率,搜易贷的逾期率远低于行业平均水平。

搜易贷的风险管理流程是怎样的?

搜易贷以金融行业“巴塞尔协议”为基础建立了全面主动风险管理架构和体系。自运营以来,在自身首创的人工智能自动迭代风控系统“风刃”助力下搜易贷打造出完备高效的风险管理流程,风控能力不断增强。首先,基于小微企业或者个人客群的市场定位分析,识别并精准定位客户画像及产品需求,通过线上线下结合管理,严密的贷前信用审核标准将资产端的风险点各个击破。其次,日益成熟的风控模型与策略集使线上审核流程简洁快速又精准,并在使用过程中经过机器学习而不断完善与改进。再次,依托强大的贷后管理系统,将放款后的还款提醒、预警监控、贷中管理等自动化功能充分发挥,辅以必要的现场检查,使平台的借款客户形成较好的还款习惯与信用意识,将融资项目产生逾期的可能性降到最低,不仅提高了全流程风险控制能力,而且有效保障了平台客户的利益。因此,搜易贷在风险管理全周期全流程中都体现了客群精准分析,数据模型驱动的战略,于贷前行为、贷中监控、贷后预警等端对端流程中实现风险管理的智能化与科技化,将线上大数据智能风控和关键节点的线下风控相互补充,充分保证风控效果。

搜易贷是怎么评估风险并采取措施的?

根据巴塞尔新资本协议的标准和要求,搜易贷从创建之初就搭建了全面的风险管理架构,对主要风险进行识别,评估并主动管理;基于业务模式发展的风险偏好设定前提下,风险管理立足于市场和产品风险并重,内部管理和外部披露同时优化。

“风刃”是搜易贷评估风险的核心体系。搜易贷从传统模型出发,通过搜狐集团的用户流量和大数据积累,不断学习业内相关经验,发展大数据部门,积极使用相关技术,从单一的金融模型,逐渐扩展到集合各方海量数据,形成了多层次的评价系统,涵盖评分卡,逻辑回归、社交网络、神经网络、深度学习等多种风控模型,用数据关联分析、机器学习等技术对借款人做出快速准确授信决策。此外,搜易贷在合规合法的基础上加强业内信息共享,依靠正规途径打通多方数据,与业内及第三方征信公司合作,目前风刃已经扩展到涵盖用户个人信息,设备信息,消费水平,资产水平,负债水平,信用信息,行为数据,社交网络等八大方面的数千个数据维度,利用先进的数据处理技术,形成更加准确的风控体系。该体系为风控团队提供了更为精准的用户识别,实现依托大数据技术的反欺诈及授信评估策略,不仅提升了风控效率,而且加强了风险评估的质量。

在上述全面风险管理体系的支撑下,搜易贷制定了一系列风险管理制度与操作细则增强风险管理的全面性和规范性。依照风险管理制度,风控审核人员对借款人身份真实性,资料真实性,借款申请真实性,年龄、家庭、婚姻、居住等情况的稳定性,还款意愿,还款能力,信用情况,以及配合度等进行核查分析, 并采取相应的风控措施。

搜易贷在风控管理中如何预警并采取的措施?

搜易贷建立了一套完整的风险预警体系,制定了全面的预警监控指标,并根据预警信号监测客户具体风险和信贷业务整体风险情况。预警监控指标分为内部环境因素和外部环境因素。内部环境因素包括客户家庭情况、工作情况、征信情况、股东及管理层变动、经营管理及财务状况、重大诉讼事件等情况。外部环境因素是指国家宏观政策、产业政策、市场行情、自然灾害等情况。

贷中管理人员根据贷中管理风险检查细则要求落实预警工作,及时跟进客户内外部环境的变化。在客户环境因素发生重大变化时,触碰了预警监测指标,系统发出贷款风险预警信号并分派核查任务。收到预警信号,贷款管理责任人及时联系提醒客户采取措施,并与客户协商提前归还贷款或补充担保;对客户重要信息变更,行为变化,挪用信贷资金、擅自处置抵押物等违约行为,应及时采取要求限期纠正、补充担保等风险防范措施,并按有关规定采取停止发放新贷款、加罚利息、提前收回、降低信用等级或取消授信额度等信贷制裁措施。

责任编辑:陶国琪(QT0003)