【谁该为裸条门担责？】
网贷平台是否应为“裸贷”担责？
11月30日，一个10G的“大学生裸条”照片、视频压缩包在网上流传开，里面包含167名女大学生手持身份证的裸照及视频，甚至包括所谓的“肉偿”视频。而本次泄露的源头，舆论指向网络熟人借贷平台——借贷宝。
12月2日，借贷宝官网发布关于“裸条”不雅照事件处理进展的情况说明。说明称，“裸条”交易主要在线下发起并达成，借贷宝平台只是“裸条”借贷交易流程中最后的走账通道，只有资金流转记录，而没有押“裸条”的证据。
对于借贷宝的此番回应，安徽中天恒律师事务所主任朱政认为：“个案还说的过去，但是现在大面积出现裸条的情况，平台就难辞其咎了。”
但北京京师律师事务所、互联网金融法律事务部主任左胜高律师认为，从业务层面来看，借贷宝的回应是有一定道理的。“裸条在平台上是看不出来的，借贷宝上能看到的只有借款人。”
左胜高同时指出，从平台层面筛查出裸条交易是比较困难的，借贷宝本身并没有人让用户上传“裸条”。“在平台上，大学生发标，借款人投标，至于逾期后线下双方如何处理，平台本身是没有能力顾及的。”
对此，大成律师事务所高级合伙人刘新宇也持类似观点，在他看来，借贷宝纯粹就是信息中介，从其平台的性质来看，不能要求借贷宝承担责任。“如果借款双方直接协商，那么借贷宝本身也是力不从心的。”
刘新宇同时提出，借款人在进入平台时是要经过信息审核的。如果通过大数据，完全可以识别出大学生身份的借款人。“针对这样的特殊群体，做一个弹窗之类的风险提醒，也能起到很大作用。”
“我们在网上看到的裸条应该是冰山一角，因为很多交易都是线下的。”刘新宇认为，借贷宝之所以被推上“裸条”事件的风口，与其本身较高的知名度不无关联。河南豫龙律师事务所律师付健也指出，裸条不光存在于借贷宝这一个平台，其他网贷平台也有发生。
中介“赚利差”或是“裸贷”推手
借贷宝的“赚利差”功能，被认为或是“裸条”现象的推手。据中国青年报报道，有中介专门靠“赚利差”挣钱，他们向女大学生提供“裸贷”服务，将照片作为借款抵押物。
“赚利差”功能是指用户可根据自己朋友圈的信息不对等，设置低于借款人的利息，转发借贷信息，自己以低息借入、高息借出，在不需要投入本金的情况下，实现借贷信息的周转，白赚利差。
只要存在利差，“赚利差”就可以循环下去，利率随之变高。 11月24日，央视《焦点访谈》调查报道部分P2P网络借贷平台的整改情况，点名借贷宝等平台存在违规现象。借贷宝官网迅速回应称，公司已于早前决定取消“赚利差”功能。11月25日，“赚利差”项目正式下线。
“我认为‘裸条’的产生可能和高利率有关”。朱政称，校园贷的金额普遍不高，几千元居多，但是最后往往变成几十万，“这里面就存在着高利率的问题，‘裸条’就是为了能够回收高利息而做的一个保证。”
朱政同时认为：“中介是干什么的？就是给交易双方提供成本、风险的把控，同时提供交易机会的。如果把控好风险，就不会有那么多人无法还款，自然也就不会有这么多裸条事件了。”
多部门审核“都不想先动手”
面对渐渐失控的校园网贷，今年8月，中国银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。年内，银监会也曾两度发声，要求规范“校园贷”。此外，上海、广州、重庆、深圳等地都纷纷出台了“校园贷”相关规定，其中既有行业协会主动“自律”，也有教委等部门拉出“负面清单”。
监管方频频出手的同时，“裸条”事件仍不断出现，监管部门的执行力面临着考验。大成律师事务所高级合伙人刘新宇表示，“几种审核互为因果”，这给“各个部门相互推脱”带来了空间，“大家都不想先动手”。
在规范治理过程中，网贷平台该申请何种电信业务经营许可也是争议的焦点。“EDI这两个许可该办哪个，现在仍有争执。 ”刘新宇说。
据报道，有工信部官员表示，网贷平台尚不能办理EDI许可证，仍要等银监会的指引出台。
然而，据第三方机构盈灿咨询不完全统计，截至2016年8月底，全国正常运营的网贷平台数量为2235家，其中31家平台获得EDI许可证，约占网贷行业正常运营平台总数量的1.39%；此外，还有27家平台同时拥有ICP许可证和EDI许可证。
另就ICP证的持有状况来看，据盈灿咨询不完全统计，截至2016年8月底，约有242家网贷平台拥有有效的ICP经营性许可证，约占网贷平台总数量的10.83%。
今年8月24日，中国银监会、工业和信息化部、公安部和国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，禁止P2P网贷平台归集资金设立资金池、自身为出借人提供任何形式的担保或发售理财产品。
刘新宇指出，《暂行办法》出台以后对平台的影响还是很大的，即使是许多优质的平台，严格按办法操作的话都有很大改善空间，“每个月也有很多平台倒闭关门。”
“但是在一些操作上，还需要多部门协调才能进行，比如工商局的一些业务办理，到现在还是缺乏其他相关部门的配合。” 刘新宇说。
刘新宇称，从开业四要件来看，网贷中介需要具备营业执照、地方金融办备案登记、ICP或者EDI许可、银行存管这四个要件。“这四个要件就对平台起到了很大的筛选作用。”
然而，刘新宇同时指出，这只是一个理想状态。
“在实际操作的时候，几种审核互为因果”，这给“各个部门相互推脱”带来了空间，大成律师事务所高级合伙人刘新宇表示，“大家都不想先动手，这就是‘理想’和‘落地’间的落差” 。
