【网热点】身处金融“雷”区如何守住钱袋子? 这些扫雷妙招得知道(2)

2018-09-26 17:14 千龙网

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【金融消费者教育的国际实践】

2008年爆发的国际金融危机对全球范围内的金融体系造成巨大的负面冲击。该次危机源于美国个人贷款质量的大面积恶化,危机前大量次级借款人由于缺乏对贷款产品基本知识的了解,在金融机构诱导或欺诈下购买“掠夺性”信贷产品而进入过度负债状态。随后由于宏观金融条件的变化,消费者违约事件频发而引起金融机构产生大量损失,同时信贷资产的过度证券化使得违约事件高度关联,系统性风险不断累积最终引致了金融危机的爆发,金融消费者自身同样在此次危机中蒙受严重损失。

上述事实充分证明了消费者金融素养不足可带来的灾难性后果,正如前美联储主席伯南克所言,“最近的金融危机证实了金融素养及正确金融决策的至关重要性,这种重要性不仅体现在家庭的经济福祉上,还体现在整体经济系统的健康稳定上”。因此,国际社会一直将金融教育视作提升消费者金融素养、抵制不适当的金融产品和服务蔓延、维护金融市场信心和稳定的重要基石,采取各种措施提升消费者金融素养。特别是2008年国际金融危机后,经合组织(OECD)、世界银行等国际组织和主要国家深刻总结国际金融危机的教训,大力倡导推动金融教育,以期促进消费者金融素养的提高,营造和谐健康的金融消费环境。

·OECD

OECD是推动金融教育的先驱。早在2002年,OECD就推出了旨在提高金融消费者信息理解能力和风险识别技能的金融教育项目。2008年,OECD 在其下设立金融教育国际网络(INFE),该组织专门负责金融教育领域的理论研究、政策制定及国际合作等事宜,以指导各会员国有效开展金融教育。INFE成立后,先后发布了《学校金融教育指引》《金融教育国家战略高级原则》《青年金融教育的核心能力框架》等一系列指导性文件,旨在推动将金融知识纳入国民教育体系,并针对不同群体制定差异化的金融教育项目和战略规划。

·世界银行

世界银行在金融教育方面也做了大量全面细致的调查研究工作。2012年6月,世界银行在对不同国家和地区金融消费者保护工作实践开展调查和总结的基础上,发布了《金融消费者保护的良好经验》。该报告凝聚了发达国家和新兴经济体的成功做法和改革经验,提出了适用于金融消费领域的39条良好经验,涵盖了制度建设、信息披露、争端解决、隐私保护、金融教育等多个方面,进一步丰富完善了金融消费者保护国际原则。

·美国

虽然美国国会于2003年通过了《金融素养与教育促进法》,并成立了金融扫盲与教育委员会负责实施提高国民金融素养的国家战略,但金融危机的事实表明国民金融素质已经大幅落后于金融创新的发展,难以适应金融产品高度复杂化的市场环境。针对此问题,美国在后危机时代及时汲取金融危机的教训,采取了一系列措施大力强化金融教育:如成立专门机构负责推动教育,制定实施金融教育国家战略等。

·英国

2008年国际金融危机使得英国蒙受了巨大经济损失,促使其政府当局坚定推行金融改革,更加重视金融消费者保护和教育。英国还注重针对特定对象或群体细化金融教育政策。在青少年教育方面,英国积极推动将金融能力教育纳入国家课程大纲,在2008年就由教育部制定了《学校金融能力课程指导》,指导学生学习关于货币功能、个人预算、财务管理及金融风险等方面的知识。

责任编辑:陈群(QT0001)